本報（chinatimes.net.cn）記者劉佳 見習記者 王兆軒 北京報道
“降息潮”仍在蔓延中。
7月4日，記者注意到，與普遍日漸走低告別3%的無風險存款利率不同，匯豐香港于近期推出的一定期人民幣存款產品，3個月利率竟然高達5%，引起了不少人關注。
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今年以來，多輪降息潮下，全國性大型銀行中長期定存利率普遍進入2時代，與此相對應的是，地方中小銀行同期限定存掛牌利率輕松上3%，部分銀行掛牌利率甚至超過4%。在此背景下，不少儲戶看中其中誘人的利差，在經過一番成本計算后，不遠千里奔赴異地化身“存款特種兵”。
存款“特種兵”
近日，一條存款產品的介紹鏈接在朋友圈引起熱議，記者注意到，在這條朋友圈的下面，留言都是詢問關于產品細節以及如何購買。
7月4日，匯豐香港宣布，匯豐大灣區跨境理財通重鎊推出“3個月人民幣新資金定期存款優惠”，于推廣期內，合資格客戶以合資格新資金在大灣區理財通南向通賬戶開立3個月人民幣定期存款，可享優惠年利率5%。
據該行客戶經理介紹，該產品是銀行近期針對新資金推出的優惠活動，對客戶購買資質有一定要求，例如，客戶的戶口所在地需要在大灣區9個城市內，開戶金額在50萬元人民幣或等值外幣起以及工作地址證明等等。
高利率如此誘人，但不低的門檻將一批意欲跨地域存款的“特種兵”擋在門外，不過記者了解發現，多數銀行對于異地跨省、跨城存款并沒有太多限制。
7月5日上午10點，曉?。ɑ┑卿浤吵巧绦惺謾C銀行app，看到預約的字體由黑色轉藍之后，隨即快速點入，搶到了3年期利率3.55%的大額存單，存入了20萬元。
“每周三都有大額存單的額度放出來，需要拼手速才能搶到，我的客戶經理告訴我，額度已經不多了?！睍钥「嬖V記者。
在全國性銀行存款掛牌利率歷經幾輪調降開始進入“2”時代后，記者發現，不少儲戶將目光瞄向了利率較有優勢的地方中小銀行。
“目前我了解到的六大行三年期存款利率在2.75%，不少地方銀行三年期的利率在3.3%左右甚至更高，我算了一下，到期可以多出近5000元的利息。”6月30日，白雨（化名）在江蘇某城商行存入了30萬元。
“在目前的大環境下，我和我朋友消費都有一定程度的降級，還是要多存些錢，但是大行的利率比較低，我們都是‘貨比三家’才做決定，不同銀行利率差的還是挺多的?！币晃痪W名為“小軍”的投資者在社交平臺上表示。
在追求穩定、規避風險的前提下盡可能實現較高收益，反映了當前大多數儲戶的心理，在貨比三家后，有儲戶不惜一天內跋涉上千公里，跨省、跨城存款，這些人也被戲稱為存款“特種兵”。
7月1日，周六，海小姐被清晨6點的鬧鐘叫醒，她要趕動車去另一個城市存錢，10點準時到達貴州，再坐半小時公交到銀行，等待過程中，海小姐和周圍人交流，才發現好多人跟自己是一樣的。
“我坐早上的動車趕到這里，等待叫號的過程中，我旁邊的一個人跟我講他是坐飛機從上海過來的，來回2000公里，我還以為我已經很瘋狂了。”海小姐表示。
她算了一筆賬，在外地存入定期存款50萬元，年化利率4.3%，5年后獲得的利息約為10.7萬元，如果在本地年化利率3.15%，5年后利息約為7.88萬元，相差2.8萬元，即便扣除來回路費也還是劃算的。
事實上，跨省存款是儲戶在如今存款利率不斷下降與無風險存款熱情高企下，為獲得更高收益的一場“自救”，對于風險厭惡的人群來講，跨省存款也是無奈之舉。
記者了解發現，從社交平臺上流傳的各種跨省存款的攻略可以看出，貴州、四川、廣西等地成為了跨省存款的熱門地，目前地方中小銀行五年期存款利率最高可達4.3%，三年期存款利率最高可達3.9%。
但是跨省存款也存在一定的限制，例如，多數銀行要求需要持有對應銀行的銀行卡才可購買相關存款產品，如若沒有，需要持身份證到線下網點辦理，也有部分銀行對存款的起存金額有一定要求，此外，也有像匯豐銀行需要持有大灣區9個城市的戶籍等條件才可購買相關產品。
異地展業限制
事實上，在存款利率下行趨勢的背景下，城商行、農商行等中小銀行與國有六大行及股份行等的利差一直存在，近期跨省、跨城存款的興起，或許與逐漸收緊的監管有關。
此前，部分地方中小銀行借互聯網存款的高利率大量異地攬儲，彼時，購買異地存款只需要線上操作。據央行金融穩定局局長孫天琦在公開場合分享的案例，有的中小銀行開通互聯網存款平臺，短短幾個月時間可吸收存款超200億元，某銀行通過互聯網平臺吸收存款總額甚至占到其各項存款總額的70%。
2021年起，監管發布相關規范文件，中小銀行異地存款受到嚴格限制。
根據《關于規范商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，地方性法人商業銀行要堅守發展定位，確保通過互聯網開展的存款業務，立足于服務已設立機構所在區域的客戶。
值得注意的是，異地存款除了第三方互聯網平臺，也包括通過網上銀行、手機銀行app等渠道，在沒有設立實體網點的地市開立賬戶吸收存款。這也就意味著，客戶到有實體網點的地市開設賬戶存款，就不會被視為異地存款，這也就解釋了，當前利差較大背景下，儲戶紛紛化身“特種兵”一天往返千里送存款的現象。
7月4日，《華夏時報》記者采訪多家地方中小銀行了解到，當前大多數銀行整改已經初具成效。以貴州、廣西、四川、江蘇、浙江等地來看，多位城商行客戶經理對記者表示，需要到線下開設賬戶才可購買相關存款產品。
例如貴州銀行相關工作人員對記者表示，“想要購買我行的存款產品，必須來線下開戶才可以。”福建地區某城商行客戶經理則表示，“如果沒有開設我行的賬戶，目前您在網上看到只是普通的存款產品，并不能購買我們具有優惠利率的存款產品?！?月4日，記者查詢該行網站發現，普通3年期、5年期定期存款利率在2.7%、2.8%，而該行的3年期、5年期優惠利率則高達3.5%和3.8%。
相關專業人士表示，由于不同地區銀行資金需求、資金成本、同業競爭態勢的不同，會出現同一銀行在不同地區、不同網點、線上線下存款利率的些許差異。銀行應發揮存款利率市場化調節機制的作用，將資金引入真正需要的地方，因此下一步發達地區的利率將適度下調，在此基礎上欠發達地區的利率保持不變。此外，各銀行需符合央行的政策導向，整體來講存款利率下調仍是大勢所趨。
責任編輯：孟俊蓮 主編：張志偉
